La deuxième garantie à bien évaluer est la perte de revenu. En effet suite à un sinistre, vos locaux ne pourront peut-être plus être en mesure de recevoir vos locataires donc aucun revenu ne sera créé. Il vous faudra cependant continuer à faire face aux dépenses fixes tels que remboursement d’hypothèque, paiement des taxes ou autres. Pour déterminer le montant d’assurance nécessaire, il faut vous poser la question suivante : Si ma bâtisse devait être une perte totale, combien de temps au maximum cela prendra t-il pour reconstruire le tout? Et aussi prévoir un certain délai additionnel pour relouer l’ensemble des locaux. Cette durée d’interruption en mois multipliée par le revenu locatif mensuel, représente la perte de revenu probable et détermine en quelque sorte le montant d’assurance nécessaire.
Note : cette garantie est peut-être optionnelle selon les assureurs. Pour la Personnelle Assurances générales, cette perte de revenu est couverte sans limite de façon automatique et couvre durant la période normale pour reconstruire avec un certain délais pour combler la location. Vous n’avez donc pas à vous préoccuper à déterminer ce montant d’assurance. Pour d’autres assureurs, ou vous devez établir un montant d’assurance.
La dernière garantie pour laquelle nous voulons vous sensibiliser est le montant d’assurance en responsabilité civile. La plupart des assureurs offrent des limites à 1 ou 2 millions$ de base avec leur contrat. Cependant des montants supérieurs sont souvent à être considérés. Lorsque l’on parle de cette protection, les gens pensent souvent aux blessures corporelles que pourraient subir un locataire ou un visiteur. On pense aux chutes sur la glace à l’extérieur ou sur un plancher ou escalier trempé etc. Il faut cependant évaluer plus loin que seulement les blessures potentielles. L’ensemble des biens appartenant à chaque locataire est aussi une perte possible en responsabilité civile. Prenons comme exemple un incendie dans un bâtiment qui détruirait tout. La cause de l’incendie fait suite après enquête à une certaine négligence du propriétaire qui aurait laissé des éléments inflammables dans la chambre ou est située les éléments de chauffage ou entrée principale d’électricité. Suite à cet incendie, tous les locataires ou leurs assureurs seront en droit de réclamer la perte des biens de chacun d’eux. Si la bâtisse comportait 24 logements, et on prévoyant une réclamation d’environ 50,000$ par logement, vous pouvez calculer de base une perte en recours contre le propriétaire de 1,200,000$. De plus, imaginez qu’un locataire du troisième étage pris au piège par les flammes n’est eu d’autre choix que de sauter en bas du balcon et que ce dernier se blesse de façon assez grave et que certaines lésions permanentes en découlent. La réclamation totale sera alors de plus de 2 millions$. À vous de bien choisir votre montant d’assurance pour cette protection. Souvent passer de 2 à 5 millions$ de montant d’assurance ne représente pas nécessairement une surprime élevée.
À vous de jouer maintenant afin de vous assurer de bien déterminer vos montants d’assurance. Nous vous reviendrons plus tard avec un autre article pour vous parler des garanties disponibles et de leurs avantages.
Bien évaluer ses montants d’assurance (2e partie)
